茫然的回应着，可紧跟着刘美佳便清醒了过🂮来。“不🐿🅨是吧？你想要让佳美银行开展这样的业务？”
既然她知🄸道这项业务😍⛭🝪，沟通起来可就简单多了，付正义问。“怎么？美国的🇮银行不开展这项业务的吗？”
刘美佳回忆了一下这项业务的内容，这才解释道。“这项业务只有那些规模小的机构或者是地区性的👄银行在开展，虽然利率比较高、但风险也相当的大，若是再考虑催收成本的高昂，那么最终的利润并不如想象的高……”
等刘美佳解释完毕，付正义接着问。“先不说负面的这些，我来问你，⚜💐在资本金安全的情况下，年复合利率能达到多少？”
“应该有三、四十吧？”刘美佳说完见付💻🗃😻正义有些惊讶，赶忙补充道。“不过风险太高了，若是贷款人失去了工作、又或者是到期无力偿还了，银行就面临本金无法收回的风险，目前传统银行根本就没有这项业务，坏账率高、催收麻烦、催收成本惊人等诸多问题，都是传统银行所无法解决的……”
付正义无所谓的摆了摆手。“如果佳美银行提供这项服务♕🈒♗，是🆎🎛👲否能够很快就扩大贷款规模、免于监管机🌏构的问责？”
“很难！那些薪水不高、又没🐸有抵押物却存在着周转不灵的客户们，相当需要这种贷款的存在，可总体规模并不大的……”
“既然有需求市场、有潜在客户的🗶存在，又是传统银行所不愿意去🈷🂽🔏经营的业务，佳🕧🞷美银行不正好可以介入吗？”
见他说的如此简单、刘美佳有些哭笑不得了。“正义！你想的太简单了吧？要是这种业务好做的话、传统银行怎么可能会不去做呢？华尔街的银行单是市场调研人员就有🐁数千名之多，每年经华尔街的银行所开出来的新产品、多达数🖪🕛百种的，若是这种贷款有利可图、银行业早就全面开展了，哪里轮得到佳美银行去参与？”
付正义没明白她想要表述什么，抬手示🎎意她继续说下去。♕🈒♗
“正义！这种薪日贷款的风险特别的高🎎，根本就不是传统银行所能够承受的起的，一旦坏账率飙升、不但危及资本金、还会导致银行声誉受损的，若是将催收环节外包、又会导致诸多的法律问题……”
“那就提高贷款利👦率啊！美国不是允许🎎浮动利率的吗？”
刘美佳🗘苦笑了起来。“可问题是坏账率一定会非常高的，目前年化三、四十的🅤利🉆🅁率，已经很高了啊！”
“住宅抵押贷款中所涉及到的等额本金🎎，你知道是什么意思吧🆎🎛👲？”
刘美佳直接翻了个白😍⛭🝪眼。“你逗我呢？我再笨、也知道这是什🆎🎛👲么意思的好👶🍚🈭不好？”
“我的建议，一个就是开展🐫🂳薪日贷款。贷款人有预期可得的薪水作为抵押，将年复合利率提高到两百、三百，也就能够弥补坏账所产生的损失了，”说到这里付正义见刘美佳瞪大了双眼、一副震惊的模样，便竖起了第二根手指。“第二，则是以🌫🂄🌑等额本金贷款为方式，提高银行的贷款收益！”
“第二个是什么意思？”
“打个简单的比方，目前的贷款利率假设为百分之十，⚶客户从银行获得一笔为期一年、总额共计一万2仟美元的贷款，当一年到期、客户将本金和利息一次性还给银行。可若是要求客户每个月偿还一千美🌏♱🌉元的本金和八十美元利息，那你计算一下，最后这一笔贷款的年复合利率是多少？”
刘美佳有些不解，但还是取出了计算器开💻🗃😻始计算，不等计算完毕便惊呼了👶🍚🈭起🇮来。“天呐？怎么会这样？”
“若是以最后一期来计算，这笔贷款的年息高达百分之九十六🆎🎛👲！而且关键的一点是银行的风险是逐渐降低的……”
刘美佳一脸的不可置信。“天呐！若是🎎按照目前小额商业贷款的浮动利率👶🍚🈭来实施，那岂不🏎😽是能够获得百分之两、三百的收益？”
刘美佳的计算是没错的，不过这项业务是需要依托于客户基数才能够实现的，因此付正义反倒是察觉到🌏这种业务似乎并不太合适，咂了咂嘴道。“风险越高的客户、所需要承受的利率也就越高，不过这样的方式是会很快其他银行所采纳，不过佳美银行的客户基数比较少啊，这种方式倒是不建议立刻开展，还是等佳美银行拥有了更多的客之后再考虑吧……”
刘美佳🗘不由得怔住了，想了想才算是明白了他🂀的意思。
银行业之间的业务模仿能力是级强悍的，只要华尔街🐿🅨的金融家们现有利可图，那么一定是会立刻开展这项业务的，因此在佳美银行在规模扩大之前，这种贷款还是不要贸然推出的好。